Ce factori influențează dobânda la credite: ghid simplu pentru solicitant
Dobânda promovată în reclame sau pe site-urile instituțiilor financiare reprezintă, de obicei, valoarea cea mai mică posibilă — un punct de plecare, nu o garanție. În practică, suma pe care o veți plăti efectiv depinde de mai mulți factori care influențează dobânda la credite: tipul produsului, profilul financiar al solicitantului, avansul, comisioanele și pachetele adiționale oferite de instituție.
De ce rata afișată nu e neapărat rata ta
Ofertele publice arată dobânda minimă aplicabilă în condiții ideale. Băncile aplică însă politici variabile: reduceri pentru anumite produse, promoții legate de asigurări sau de virarea salariului, dobânzi fixe temporare urmate de tranziții către dobânzi variabile și condiții speciale pentru creditele verzi sau pentru clienții care îndeplinesc cerințe stricte. În consecință, dobânda finală poate fi semnificativ mai mare decât cea afișată.
„depinde de mai mulți factori”
Factorii care influențează dobânda la credite
- Structura produsului: tipul dobânzii (fixă vs. variabilă), perioada de fixare și eventualele comisioane inițiale sau de administrare pot modifica costul total al creditului.
- Scoringul și profilul financiar: instituțiile folosesc un sistem de punctaj intern pentru a evalua riscul solicitantului; acesta determină atât aprobarea, cât și nivelul dobânzii.
- Istoricul de plată: comportamentul anterior în raport cu obligațiile financiare influențează ofertele; întârzierile sau lipsa unui istoric pot duce la condiții mai puțin favorabile.
- Avansul la creditele ipotecare: un avans mai mare reduce expunerea creditorului și, de regulă, poate conduce la o dobândă mai mică.
- Pachete și asigurări: atașarea unor asigurări sau a virării venitului în contul creditorului poate aduce reduceri de dobândă, dar trebuie analizat efectul asupra costului total.
„Băncile au oferte standard, iar de la acea ofertă pot acorda reduceri de dobândă, comisioane sau anumite bonusuri, în funcție de mai multe condiții sau promoții. Sunt multe produse. De exemplu, la un credit ipotecar poate fi dobândă variabilă pe toată perioada. Poate fi dobândă fixă 3 ani, 5 ani, 7 ani sau 10 ani la început, după care variabilă. Poate exista o dobândă mai bună pentru creditele acordate pentru apartamente cu o clasă energetică bună, adică acele credite verzi.
Sau, dacă atașezi o asigurare creditului, banca îți poate oferi o reducere de dobândă. Dacă îți virezi salariul sau venitul în contul acelei bănci, poți primi anumite reduceri. Fiecare bancă încearcă să atragă clienții cu un pachet de beneficii”,
Scoringul bancar și istoricul de credit
Instituțiile acordă o importanță deosebită punctajului intern și datelor despre comportamentul de plată. Aceste elemente pot duce la oferte foarte diferite pentru aceeași persoană, în funcție de politica internă și de criteriile fiecărei instituții.
„Poți avea acces la o anumită ofertă și în funcție de caracteristicile personale. Scoring-ul băncii contează în decizia de creditare. În acest scoring intră date personale: dacă ești căsătorit sau nu, de când muncești, de cât timp ești la actualul loc de muncă. Este un scor statistic. Se analizează și angajatorul. Dacă angajatorul nu și-a plătit taxele la stat o anumită perioadă, acest lucru te poate afecta indirect.
Tot scoring-ul influențează decizia de creditare”,
„Există și informațiile de la Biroul de Credit. Contează comportamentul: ce credite mai are clientul, cum le-a plătit, dacă a avut întârzieri. Toate acestea se iau în considerare. Pe baza acestui comportament se calculează un scor FICO. Cu cât scorul este mai mare, cu atât șansele de a obține condiții mai bune cresc”
Rezultatul practic: același solicitant poate primi propuneri foarte diferite de la mai multe instituții—de la aprobări generoase până la refuzuri—în funcție de scor și de regulile interne.
„Aceeași persoană poate obține oferte diferite de la bănci diferite. De exemplu, la o bancă se poate califica pentru 17.000 de euro, la alta pentru 50.000 de euro, iar o a treia poate refuza creditul, deși veniturile sunt aceleași. Totul ține de scoring-ul intern și de criteriile fiecărei bănci. Scoring-ul poate influența și dobânda la care se acordă creditul, în funcție de politica internă a băncii”,
Paradoxul lipsei istoricului de credit
Surprinzător, absența totală a unor credite anterioare poate fi un dezavantaj: fără un istoric de plată, instituția nu are date despre comportamentul solicitantului, ceea ce poate duce la oferte mai prudente sau la rate mai mari. Construirea unui istoric pozitiv, chiar și cu produsele mici, ajută la negocierea condițiilor viitoare.
„Un tânăr ar putea spune că stă foarte bine pentru că nu a luat niciodată un credit.
Paradoxal, acesta poate fi un dezavantaj, pentru că banca nu are un istoric de comportament de plată. Nu știe cum va reacționa persoana respectivă după ce ia creditul. De aceea, uneori este util ca înainte de un credit ipotecar să existe un istoric, de exemplu un card de cumpărături în rate fără dobândă, folosit și achitat la timp. Astfel se construiește un istoric pozitiv de plată”
Avansul și impactul lui asupra dobânzii
La creditele garantate cu proprietăți, nivelul avansului reduce expunerea creditorului și poate conduce la condiții mai avantajoase. Un avans mai mare înseamnă, de regulă, o sumă împrumutată mai mică și posibilitatea unui termen mai scurt, ceea ce scade costul total al finanțării.
„Cu cât avansul este mai mare, suma împrumutată este mai mică și perioada poate fi mai scurtă, dacă venitul permite. Un avans mai mare înseamnă un risc mai mic pentru bancă, pentru că valoarea creditului este mai mică raportat la valoarea proprietății.
În astfel de cazuri se poate obține o dobândă mai bună. Dacă în trecut creditele pentru persoane fizice erau standard și greu negociabile, acum se negociază mai mult, tocmai pentru că se ține cont de garanții, de avans și de scoring-ul personal, care este o garanție pentru bancă”
Câteva lucruri practice pe care le poți face înainte de a aplica
- Verifică și îmbunătățește-ți istoricul de plată: plătește la timp obligațiile curente și rezolvă eventualele întârzieri.
- Centralizează dovezile veniturilor stabile: salarii sau pensii sunt cele mai apreciate, dar pot conta și alte tipuri de venit în funcție de instituție.
- Gândește-te la codebitor sau la creșterea avansului pentru a obține condiții mai bune.
- Compară ofertele folosind dobânda anuală efectivă (DAE) și suma totală de plată, nu doar rata lunară sau dobânda afișată.
„În primul rând, comportamentul de plată. Situația din Biroul de Credit este esențială. Acolo apar atât informații pozitive, cât și negative. Informațiile pozitive includ creditele, cardurile și overdrafturile existente. Informațiile negative sunt întârzierile la plată de 30, 60 sau 90 de zile”,
„Băncile preferă venituri stabile.
Salariile și pensiile sunt principalele venituri luate în calcul, dar pot fi adăugate și venituri din dividende sau chirii, în funcție de politica fiecărei bănci. Un codebitor poate ajuta, mai ales în cazul unui tânăr fără istoric. Avansul contează mult. Virarea salariului în contul băncii poate aduce beneficii suplimentare. În prezent, nu mai este nevoie de multe documente. Cu buletinul, banca poate verifica veniturile prin ANAF și istoricul prin Biroul de Credit”,
Sfaturi finale pentru reducerea riscurilor
Prioritizează compararea ofertelor prin DAE și calculați suma totală de plată. Evită împrumuturile într-o valută diferită de cea în care încasezi venitul pentru a diminua riscul valutar. Dacă este avantajos, optează pentru o dobândă fixă pe o perioadă cât mai lungă. Ia în calcul și rolul asigurărilor — ele pot proteja, dar și influența condițiile financiare oferite.
„Este important să compari ofertele din momentul respectiv, să te uiți la dobânda anuală efectivă și la suma totală de plată, nu doar la rată sau la dobânda afișată. Este recomandat să te împrumuți în moneda în care obții veniturile, pentru a evita riscul valutar, și să alegi o dobândă fixă pentru o perioadă cât mai lungă, dacă este avantajoasă”,
„Asigurarea locuinței este obligatorie la creditele ipotecare. Pot fi utile și asigurările de viață, sănătate sau șomaj, care pot acoperi ratele în cazul pierderii locului de muncă sau al unor situații neprevăzute”,
