Serviciile BNPL: cum transformă cumpărarea în rate o datorie aparent „ușoară”
Plățile în tranșe, promovate prin interfețe prietenoase și mesaje care dau impresia unei soluții simple, schimbă felul în care tinerii percep datoria. Ce pare la prima vedere o metodă convenabilă de gestionare a bugetului poate ascunde acumularea unor obligații financiare greu de observat pe termen lung.
Analistul economic Adrian Negrescu atrage atenția asupra mecanismelor psihologice folosite de aceste servicii:
“Acest sistem a devenit un adevărat trend în comerțul românesc și asta pentru că soluția este una optimă: iei produsul pe loc și îl achiți în 3 sau 4 rate, de cele mai multe ori fără dobândă. Însă, sub acest ambalaj atractiv, BNPL schimbă profund modul în care ne raportăm la bani și datorii” – explică Adrian Negrescu.
Ce arată, de fapt, studiul despre serviciile BNPL
Un studiu academic realizat pe un eșantion de tineri arată că aceste servicii nu sunt doar o alternativă la card sau împrumut, ci un mecanism care face datoria să pară informală și neînsemnată. Cercetarea, desfășurată în rândul persoanelor între 18 și 30 de ani, concluzionează că interfețele simplificate și notificările „prietenoase” reduc senzația de responsabilitate financiară.
Negrescu explică și efectul concret asupra deciziilor de cumpărare:
“Când vezi o pereche de încălțăminte de 600 de lei, creierul tău percepe o cheltuială mare. Dar când sistemul îți propune să plătești doar 150 de lei acum (prima rată), prețul pare dintr-o dată mult mai mic și mai ușor de acceptat”, susține acesta.
Prin acest mecanism se reduce „durerea” plății, favorizând achizițiile impulsive. Mai mult, aprobarea instantanee din coșul de cumpărături face accesul mult mai ușor decât procedurile tradiționale bancare, iar tinerii, cu mai puțină experiență financiară, devin mai vulnerabili.
Negrescu subliniază riscul acumulării de micro-datorii:
“În plus, spre deosebire de un card de credit, care necesită aprobări și dovezi de venit, BNPL îți dă aprobarea instantaneu, direct în coșul de cumpărături online. Din acest motiv, tinerii sunt mult mai vulnerabili. Pericolul nu vine dintr-o singură cumpărătură. Problema apare când aduni mai multe rate mici (de exemplu: 100 de lei pentru un tricou, 150 pentru adidași, 50 pentru un joc)”, completează Adrian Negrescu.
Riscul devine mai mare când aceste micro-plăți se cumulează lunar și depășesc capacitatea reală de plată. Negrescu avertizează că lipsa experienței financiare duce la ratări ale termenelor de plată și, ulterior, la penalități. De asemenea, practicile de marketing-de la mesaje care sugerează stocuri limitate la cronometre care induc urgență-îi împing pe consumatori să decidă rapid, fără reflecție.
“Mai mult, lipsa experienței financiare a tinerilor îi face să rateze momentele în care trebuie să plătească, moment în care intervin penalitățile. Din păcate, mulți români cad în capcana aplicațiilor de acest tip pentru că acestea sunt construite special pentru a te face să cumperi mai mult, folosind tot felul de artificii, de la mesaje de tipul „Mai sunt doar 2 produse în stoc” sau cronometre care îți spun că oferta expiră te grăbesc să iei decizia la tot felul de stratageme inteligente”
Un alt aspect periculos este transformarea datoriei într-un joc: recompense, insigne sau puncte de loialitate pot masca realitatea financiară. “Astfel, actul de a face o datorie este transformat într-un fel de joc (gamificare), ascunzând riscurile reale. Problema, din perspectiva riscului de credit, este că multe platforme BNPL nu raportează la birourile de raportare a creditelor. Astfel, o persoană poate fi supraîndatorată pe astfel de platforme, dar în ochii unei instituții financiare apare ca având un istoric curat”, mai adaugă el.
Consecințele pe termen lung sunt serioase: obiceiul de a folosi aproape constant plăți amânate poate împiedica economisirea sau acumularea unui avans pentru locuință și crește vulnerabilitatea la șocuri financiare.
“Generația actuală riscă să devină dependentă de credite pentru cumpărăturile zilnice. Aceasta înseamnă că vor pune mai greu bani deoparte pentru economii sau pentru un avans la o casă, fiind mereu prinși în ciclul plăților din lunile anterioare. În plus, o generație supraîndatorată este mult mai sensibilă la orice șoc financiar, cum ar fi pierderea locului de muncă”
Concluzia este clară: serviciile BNPL fac plata în rate accesibilă și atractivă, dar normalizează datoria și pot ascunde riscuri reale. Utilizatorii, în special tinerii, ar trebui să evalueze mai atent condițiile, să urmărească toate obligațiile acumulate și să trateze fiecare achiziție în rate ca pe un angajament financiar real.
